“智能金融”概念的提出，讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型路徑變得更加多元、清晰。具體來(lái)說(shuō)，智能金融就是人工智能與金融全面融合而產(chǎn)生的新金融服務(wù)模式，它以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等創(chuàng)新科技為核心要素，提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)效率的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的智能化、個(gè)性化和定制化。
提到人工智能的應(yīng)用，李開(kāi)復(fù)曾多次表達(dá)過(guò)自己的看法，“世界上沒(méi)有其他領(lǐng)域比金融領(lǐng)域更適合運(yùn)用人工智能了”。
日前，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》）就給出了人工智能在金融行業(yè)應(yīng)用的具體范圍，即：建立金融大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，提升金融多媒體數(shù)據(jù)處理與理解能力；創(chuàng)新智能金融產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展金融新業(yè)態(tài)；鼓勵(lì)金融行業(yè)應(yīng)用智能客服、智能監(jiān)控等技術(shù)和裝備；建立金融風(fēng)險(xiǎn)智能預(yù)警與防控系統(tǒng)。
“人工智能的底層支撐是大數(shù)據(jù)和算法，無(wú)疑應(yīng)在數(shù)據(jù)資源豐富、數(shù)據(jù)價(jià)值密度高的行業(yè)率先發(fā)展。這正是金融行業(yè)擁抱人工智能的天然優(yōu)勢(shì)。”海致網(wǎng)絡(luò)技術(shù)（北京）有限公司金融業(yè)務(wù)副總裁楊娟分析道。與其他傳統(tǒng)行業(yè)相比，金融行業(yè)高度信息化、數(shù)字化的特點(diǎn)更容易被人工智能技術(shù)利用。
金融與人工智能更搭配
“智能金融”概念的提出，讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型路徑變得更加多元、清晰。具體來(lái)說(shuō)，智能金融就是人工智能與金融全面融合而產(chǎn)生的新金融服務(wù)模式，它以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等創(chuàng)新科技為核心要素，提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)效率的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的智能化、個(gè)性化和定制化。
“金融企業(yè)在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中積累了海量數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)包括客戶身份、資金收付交易、資產(chǎn)負(fù)債情況等，數(shù)據(jù)價(jià)值密度高，在運(yùn)用專業(yè)技術(shù)挖掘和分析之后，價(jià)值轉(zhuǎn)化概率高，潛在的商業(yè)價(jià)值大。”楊娟在分析金融行業(yè)優(yōu)勢(shì)時(shí)表示。
金融領(lǐng)域是唯一純數(shù)據(jù)的領(lǐng)域，無(wú)論是錢還是交易，都是以數(shù)據(jù)的形式存在。一篇題為《當(dāng)人工智能遇上互聯(lián)網(wǎng)金融》的網(wǎng)絡(luò)文章介紹道，分析數(shù)據(jù)正是人工智能最需要的養(yǎng)料，計(jì)算機(jī)就像一個(gè)黑盒子，把海量的數(shù)據(jù)丟進(jìn)去，它在里面運(yùn)算、分析、學(xué)習(xí)，最終吐出來(lái)你想要的答案。
金融是一個(gè)相對(duì)獨(dú)立、隔絕的領(lǐng)域，例如股票、保險(xiǎn)、銀行、賬單，都互不干涉。純數(shù)字的交互非常適合計(jì)算機(jī)，因此有金融領(lǐng)域評(píng)論員如此評(píng)價(jià)：“要讓計(jì)算機(jī)告訴你應(yīng)該找一個(gè)什么樣的女朋友，有點(diǎn)困難，但是，你要想知道你的投資怎么組合才能收益最大化，人工智能一定不會(huì)讓你失望。”
“AI的本質(zhì)是將無(wú)直接價(jià)值的繁雜海量數(shù)據(jù)，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)和分析，轉(zhuǎn)化為有直接價(jià)值的信息。金融的本質(zhì)是將無(wú)直接價(jià)值的資源，通過(guò)空間和時(shí)間上的重新配置，轉(zhuǎn)化為有直接價(jià)值的資源。AI與金融的結(jié)合，使得信息產(chǎn)生價(jià)值，從而使資源產(chǎn)生更大價(jià)值。”騰訊云副總裁朱立強(qiáng)表示。
他認(rèn)為AI和金融的結(jié)合主要有兩個(gè)方向：一是降低信息提供的成本，包括智能客服、智能理賠、流程銀行等；二是對(duì)人力無(wú)法很好分析的信息進(jìn)行深度分析，如智能投顧、智能審批、智能營(yíng)銷、反欺詐等。
技術(shù)與基礎(chǔ)理論并行
既然金融與人工智能的結(jié)合具有天然優(yōu)勢(shì)，那么又有哪些技術(shù)可以助力智能金融的推進(jìn)呢？楊娟認(rèn)為，知識(shí)圖譜技術(shù)善于從信息中發(fā)掘和構(gòu)建深度的知識(shí)關(guān)聯(lián)，使得信息價(jià)值顯性化，從而提供更智慧的決策支持，將是金融機(jī)構(gòu)邁向智能金融的重要臺(tái)階。
《規(guī)劃》在提及“建立新一代人工智能關(guān)鍵共性技術(shù)體系”時(shí)，也著重強(qiáng)調(diào)，需要構(gòu)建“跨媒體分析推理技術(shù)”，重點(diǎn)突破知識(shí)圖譜構(gòu)建與學(xué)習(xí)、知識(shí)演化與推理、智能描述與生成等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)跨媒體知識(shí)表征、分析、挖掘、推理、演化和利用，構(gòu)建分析推理引擎。
“知識(shí)圖譜技術(shù)與金融業(yè)務(wù)在實(shí)踐中進(jìn)行結(jié)合的深入程度，決定著智能金融發(fā)展進(jìn)程的快慢。”楊娟表示。帶著人工智能相關(guān)技術(shù)，深入到銀行業(yè)務(wù)中去，會(huì)發(fā)現(xiàn)無(wú)窮無(wú)盡的智能化提升空間。
不僅如此，技術(shù)還能促使社會(huì)創(chuàng)新能力全面提升，為此，螞蟻金服堅(jiān)持技術(shù)開(kāi)放。“螞蟻AI團(tuán)隊(duì)研發(fā)的技術(shù)，并不僅僅是為公司所用，更要開(kāi)放給金融機(jī)構(gòu)、合作伙伴甚至全社會(huì)。”螞蟻金服人工智能部技術(shù)總監(jiān)李小龍說(shuō)。
目前螞蟻金服面向客戶開(kāi)放的技術(shù)有智能客服、智能理財(cái)、智能圖像定損、VR支付、物聯(lián)網(wǎng)支付等。
《規(guī)劃》設(shè)定目標(biāo)，到2025年，中國(guó)人工智能基礎(chǔ)理論實(shí)現(xiàn)重大突破，部分技術(shù)與應(yīng)用達(dá)到世界領(lǐng)先水平。“國(guó)務(wù)院將基礎(chǔ)理論研究單拎出來(lái)，作為中國(guó)AI發(fā)展規(guī)劃的第二階段目標(biāo)，是切中了中國(guó)AI全面提速發(fā)展的核心所在。”李小龍說(shuō)。
近兩年，螞蟻金服開(kāi)始加大對(duì)AI基礎(chǔ)理論研究的投入。2016年10月，螞蟻金服和清華大學(xué)聯(lián)合成立數(shù)字金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，將實(shí)驗(yàn)室打造成全球金融科技研究領(lǐng)域的重要陣地。之后，螞蟻金服成為美國(guó)加州伯克利大學(xué)RISE實(shí)驗(yàn)室合作伙伴，共同致力于為AI提供安全實(shí)時(shí)智能決策計(jì)算平臺(tái)的研發(fā)。
“我們希望沉到基礎(chǔ)研究里，不考慮短期商業(yè)利益。回到基礎(chǔ)學(xué)科的原點(diǎn)再出發(fā)，才能在創(chuàng)新上走得更遠(yuǎn)。”李小龍表示。
“云+AI”助力智能金融
人工智能需要數(shù)據(jù)支持，云計(jì)算則能提供良好的數(shù)據(jù)分析工具和平臺(tái)，因此，智能金融還需要“云+AI”的支撐。
中國(guó)信息通信研究院高級(jí)工程師閆丹在分析云計(jì)算在金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀時(shí)指出，金融行業(yè)在應(yīng)用云計(jì)算時(shí)仍存在很多問(wèn)題，一方面是相關(guān)監(jiān)管合規(guī)要求不明確，原來(lái)的監(jiān)管要求同樣約束現(xiàn)在的云計(jì)算系統(tǒng)；另外，銀行采用云計(jì)算試錯(cuò)風(fēng)險(xiǎn)比較高，業(yè)務(wù)向云端的遷移比較謹(jǐn)慎。
“我們應(yīng)該倡導(dǎo)相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)調(diào)整對(duì)云計(jì)算架構(gòu)的合規(guī)要求；還要對(duì)金融機(jī)構(gòu)使用云計(jì)算放寬要求，降低試錯(cuò)成本。另外，云計(jì)算在金融行業(yè)應(yīng)用處于起步階段，其中很多問(wèn)題需要云計(jì)算服務(wù)商探索解決。”閆丹說(shuō)。
數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)大都沒(méi)有實(shí)現(xiàn)100%云化，中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行等尚未實(shí)現(xiàn)在核心業(yè)務(wù)上云化。但值得肯定的是，在國(guó)家政策、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、技術(shù)條件等綜合因素的促成下，雖然各大金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有太多在IT架構(gòu)云化轉(zhuǎn)型的消息，但云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能的基礎(chǔ)應(yīng)用卻是各家都在進(jìn)一步推進(jìn)。
目前，金融行業(yè)使用云計(jì)算需要從外圍系統(tǒng)到核心系統(tǒng)逐步遷移，對(duì)于廣泛依賴傳統(tǒng)集中式IT架構(gòu)的金融機(jī)構(gòu)而言，在未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)都將處于集中式、分布式兩種架構(gòu)并存的階段。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)最大的挑戰(zhàn)就是如何管理好融合式架構(gòu)，閆丹建議，應(yīng)該建立相應(yīng)的研究項(xiàng)目做好分布式架構(gòu)的規(guī)劃和實(shí)施。
閆丹認(rèn)為，金融行業(yè)使用云計(jì)算的可行性分析以及實(shí)施路徑規(guī)劃還需要進(jìn)一步研究。人工智能時(shí)代，云計(jì)算已經(jīng)不僅僅是基礎(chǔ)設(shè)施。當(dāng)“云+AI”共同運(yùn)用在金融領(lǐng)域，單純依靠人工的方式將成為金融行業(yè)的過(guò)去式，技術(shù)和數(shù)據(jù)會(huì)為用戶帶來(lái)更好、更有價(jià)值的體驗(yàn)。
摘自《中國(guó)科學(xué)報(bào)》
