《經濟日報》，2013年8月8日
編者按 由于資產規模小、經營風險較高，部分行業的小微企業被金融機構定位為“高風險”而不愿涉足。為這些行業的企業提供“定制化”服務，需要商業銀行真正下沉重心，積極開展金融創新，走差異化、專業化服務之路。近日，本報記者走進福建省福州市，深入調研銀行在創新小微企業服務上作出的努力與取得的成果。
高風險面臨融資難
盛夏的霞浦，一派繁忙景象。在轟鳴的機器聲中，養殖戶們緊張而有序地將一捆捆海帶打撈上岸。這些海帶將送往加工廠，經過清洗、脫水等工序后包裝上市。“除了前期投入、部分工具的折舊和人力成本外，一畝海帶養殖地的年凈利潤有1.2萬元至1.5萬元。”站在溢源圍江海帶加工廠前，福建省霞浦縣三菜產業辦主任楊家富告訴記者。
霞浦縣位于我國海洋資源大省的福建省東北部、臺灣海峽西北岸，擁有廣闊的海域面積和漫長的海岸線，素有“中國海帶之鄉”和“中國紫菜之鄉”之稱。2012年，霞浦縣海洋產業總產值達45億元，占全縣GDP的36.4%，漁民人均收入達10655元。
“養殖業的周期性很強，每年4月必須收獲海參，因為一旦水溫超過26攝氏度，海參就會化掉，而收獲的海參又必須抓緊賣掉，因為要回籠資金用于5月份的海帶加工。”楊家富說。在霞浦，企業資金量需求特別大，但能順利獲得貸款的企業并不多。看似商機無限的海洋產業，金融業的介入卻不多。
記者在采訪中了解到，風險太高是大多銀行業金融機構不敢介入的重要原因。水溫、臺風、赤潮，號稱當前海洋養殖業所面臨“三大天災”，一旦發生，就會給養殖戶帶來巨大損失。另外，市場價格波動也是他們必須承擔的風險。
由于海洋經濟具有勞動、資本和技術密集型的特點，加之海洋經濟潛在收益存在不確定性，從而減弱了現有金融體系 與海洋經濟的融合度，一定程度上存在著“金融排除”現象，不少銀行都將其視作高風險行業，謹慎介入。
所謂“金融排除”，一般是指部分經濟主體由于自身缺陷以及制度因素難以進入金融體系，缺乏或沒有能力通過合適的渠道獲得必要的金融產品或金融服務。除海洋產業外，諸如茶葉、絲綢、石材、冷鏈等行業，由于行業規模不大，但行業里中小企業眾多，分布較為分散，在傳統的金融產品和服務模式下很少能得到金融機構的“眷顧”。要在這些“細分”的領域有效開展金融服務，需要金融機構更加專注和專業。
去年4月，海參價格暴跌，外省收購商趁機壓低收購價，下挫幅度甚至超過30%。對于霞浦的海參養殖戶來說，賣，就是明擺著虧本；不賣，則是等著倉儲的海參腐爛。為了保護養殖戶利益、也為了避免當地海參養殖業遭受致命打擊，霞浦縣縣委常委邱開養帶領眾多養殖戶，登門拜訪了民生銀行福州分行行長蘇素華，最終獲得了1億元的貸款支持，既穩定了海參價格，也解決了海洋漁業循環養殖流動資金的問題。
特色產業需更多支持
中國人民銀行福州中心支行副行長楊長巖認為，當前金融支持海洋經濟發展主要面臨如下問題：信貸投入不夠，授信管理的精細化程度不足，金融支持主要集中在傳統產業領域，金融產品和服務較為單一，涉海基礎設施建設投入對接金融資金存在一定障礙，操作層面的部分因素對金融支持海洋經濟發展形成瓶頸制約。
數據顯示，2012年1月至8月，福建省轄內的國家開發銀行、工商銀行等6家金融機構對海洋主要產業新增貸款為188.5億元，占這幾家機構新增貸款總量的18%。而在2011年，福建省海洋生產總值達4419億元，占全省GDP的25.4%。與海洋漁業快速發展的勢頭相比，信貸服務仍顯滯后。
“立足市場，專注專業”，是民生銀行在為特色產業提供金融支持時得出的寶貴經驗。蘇素華表示，金融機構與產業企業發展是相輔相成、共生共榮的，銀行主動介入產業內部，成立專門的部門、定向開展工作、充分調研行業情況、了解小微客戶需求，有針對性地進行產品整合及業務創新、設計開發特色金融方案，既滿足了金融需求，也實現了銀行自身的發展。
如何放貸？如何風控？“堅持產業鏈融資模式，即服務于更寬范疇的關聯度強的產業鏈條上的融資需求，將產業鏈與價值鏈相融合，力爭以核心企業的貢獻度贏得上下游企業的忠誠度。”這是民生銀行給出的答案。
“在‘水產飼料—水產養殖—水產加工—冷鏈物流-貿易流通’這一產業鏈，我們就通過‘水產加工’這家核心企業介入，往上游深挖到其漁貨供應商水產養殖客戶，進而對其進行授信，然后再往上深挖到飼料加工企業。”民生銀行海洋金融產業部總監李彥發說，這一授信模式在保證企業資金需求的同時，實現了貸款在產業鏈上流通，有效降低了信貸風險。
截至2013年6月28日，民生銀行海洋漁業產業鏈金融業務有效客戶4496戶，其中小微客戶4015戶，貸款余額109.8億元，其中小微貸款50.31億元。福州分行有效客戶1480戶，其中小微客戶1369戶；貸款余額18.68億元，其中小微貸款10.61億元。
創新服務漁業養殖戶
海洋產業巨大的貸款需求讓不少銀行為之心動，幾家政策性銀行紛紛將貸款集中在港口基礎建設、海洋交通運輸和臨港工業等較大規模項目上，而較少涉足對小規模養殖戶的信貸服務。
民生銀行看到了其中的商機，并于2011年11月成立了省內第一家海洋產業金融部，2012年9月成立了省內首家海洋漁業專業支行，下設鮮品金融部、凍品金融部、加工流通金融部以及售后服務部等專業部門，深度服務海洋漁業。
針對當地海帶、海參、鮑魚等海洋產業鏈的小微養殖戶的金融需求，民生銀行創新推出了“互助基金+城市商業合作社”的模式。“互助基金”，全稱“海洋產業合作社互助基金”，是民生銀行在聯保的基礎上推出的信貸“升級版”。2012年11月，霞浦縣成立了全省首家海洋產業合作社互助合作基金。
霞浦縣沙江鎮沙江村的養殖戶朱欽喜是海洋產業合作社的社員之一，他說：“今年我們4個人聯保，在合作社幫助下總共貸款45萬元，根據貸款額度一定比例繳納保證金的要求，我們每人繳納了1.25萬元的保證金到‘互助基金’中。”
種了近20年海帶的朱欽喜說，現在海帶、紫菜的養殖比較穩定，收益也逐步提升，他計劃擴大海帶、紫菜的種植面積，并希望能開始養殖一些鮑魚，因而資金需求量加大。在向合作社反映情況之后，前不久他貸到了15萬元。“如果今年效益不錯的話，明年希望再多貸一點，每個人最高能貸20多萬元呢。”朱欽喜說。
民生銀行福州分行信貸員楊臻告訴記者，在這些養殖戶會員向分行申請貸款時，“互助基金”提供擔保，會員僅以其出資額為限承擔擔保責任，比過去單純的聯保更能有效實現對風險的控制。“該合作基金成立僅半年時間，便投放貸款近1.5億元，規模遠超早期成立的76家海帶聯保戶。”楊臻說。
滿足多元化融資需求
“俯下身子”、“重心下沉”、努力接小企業的“地氣”，是興業銀行面對新挑戰新要求作出的戰略性調整。
記者在采訪中了解，年初以來，興業銀行就開始主動調整小企業業務客戶定位，將總資產6000萬元以下的小微企業客戶作為金融服務重點，向下聚焦“小微”，并配套實施一系列體制機制改革措施，保障資源配置，全面推進小微企業金融服務升級,探索服務差異化之路，構建小企業金融服務核心競爭力。
在組織架構方面，興業銀行建成由總行小企業部、分行小企業部、城市小企業中心構成的小企業“三級”統一規劃、專業運作，強化小企業業務系統組織推動力。
“一分行一規劃，一城市一指引”，是興業銀行為客戶量身定制金融服務方案，實施特色集群專業化服務。指以城市為中心，抽調骨干客戶經理組建成小企業專營團隊，再由各專營團隊結合區域小企業客群結構特點以及融資需求，確定小企業集群金融服務方向，實現區域化組織、規模化經營、標準化作業。“此舉為了降低業務‘散單率’，提升小企業金融服務效率和業務覆蓋面。”興業銀行新聞事務代表邵芳卿告訴記者。
與此同時，金融產品的不斷創新，是興業銀行滿足小企業多元化融資需求的關鍵所在。
至今，在福建開辦印染公司的宋強對興業銀行“小企業自建工業廠房”這一創新產品仍津津樂道。
2012年6月，突如其來的山體滑坡使得宋強公司的部分廠房、機器設備嚴重受損。受災后，其公司隨即在廠區內重新選址計劃新建工業廠房，想要盡快恢復生產，但是除了股東自籌資金及保險理賠資金外，不少建設資金缺口讓這家原本經營狀況良好的企業一籌莫展。當興業銀行了解情況后，次月就向宋強的公司發放了300萬元自建工業廠房按揭貸款資金。
實際上，除了自建工業廠房按揭貸，興業銀行已經建立了一個由“興業芝麻開花、興業助保貸、興業積分貸、興業增級貸、興業迅捷貸、小企業設備按揭貸、聯貸聯保”等在內，覆蓋傳統銀行融資模式與創新增值服務模式兩大板塊、業務品種齊全的小企業產品和服務體系。
敢為小企業快速提供貸款，完善的風控體系是興業銀行的“底氣”。興業銀行高度重視風險中臺人員隊伍建設，做到“部門職能到位、人員配置到位、人員職責到位”三個“到位”，并要求小企業風險經理具備相應的業務素質和從業經驗，能夠承擔風險經理的相應工作責任，做到合格的人做合格的事。正是做到把握風險實質、抓準核心環節，興業銀行成功實現小企業作業流程再造，滿足小企業貸款“短、小、頻、急”的需求。
截至3月末，興業銀行小企業客戶貸款余額較年初增幅為14.44%，小企業客戶數達19.29萬戶。以小企業戶均從業人數約20人計算，該行小企業金融直接使約400萬從業人員收益，同時也惠及這些小企業的上下游產業鏈或供應鏈。
戰略上重視 戰術上創新
祝惠春
破解小微企業融資難，是一項系統工程，需要金融機構、小微企業以及政府管理部門等多方共同努力。從目前實際情況看，大型金融機構服務小微企業的壓力還不夠,而往往是一些股份制銀行和城市商業銀行在做積極探索，例如民生銀行、興業銀行等。從國際經驗來看，服務小微企業主要還是靠中小型和社區型金融機構。中小銀行與中小企業具有天然的對接性，能夠為小微企業提供“量體裁衣”的服務。因此,形成競爭性的金融服務市場，大力發展小型金融機構，是完善金融基礎設施，破解小微企業融資難、融資貴的重點之一。
另一方面，隨著利率市場化的加快和金融領域改革的推進，可以預見，將會有更多的金融機構愿意將信貸資源投向定價能力較強、貸款收益較好的中小企業。現在已經有許多銀行已將服務小微企業定為戰略上的重點，但是，從實際戰術上來說，服務小微企業，銀行還要做好各種服務創新探索。基于小微企業的收益不穩定、抗風險能力弱、貸款違約率高、缺乏合格抵押品等特殊性，如果還按服務大企業的方式來做小微企業貸款絕不可行。
如何有效服務小微企業？過去,出于盈利和風險的考慮,有些銀行在為小微企業提供貸款時,提出貸款返存、搭售理財產品、支付無關服務費用等附加條件，以便“堤內損失堤外補”，如今這些做法已被明文禁止，小微企業信貸服務的金融監管環境正在逐步優化。這種形勢下，銀行需要真正“沉下重心”，找準資金供求雙方的需求結合點，為小微企業提供切實幫扶和“個性服務”。例如本版報道的民生銀行創新實施的產業鏈融資模式、“互助基金+城市商業合作社”模式等，這些創新實踐，值得借鑒，是實現與企業共同發展,與實體經濟共贏的切實舉措。
