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   《經(jīng)濟日報》，2013年8月8日

  編者按 由于資產(chǎn)規(guī)模小、經(jīng)營風險較高，部分行業(yè)的小微企業(yè)被金融機構(gòu)定位為“高風險”而不愿涉足。為這些行業(yè)的企業(yè)提供“定制化”服務(wù)，需要商業(yè)銀行真正下沉重心，積極開展金融創(chuàng)新，走差異化、專業(yè)化服務(wù)之路。近日，本報記者走進福建省福州市，深入調(diào)研銀行在創(chuàng)新小微企業(yè)服務(wù)上作出的努力與取得的成果。

  高風險面臨融資難

   盛夏的霞浦，一派繁忙景象。在轟鳴的機器聲中，養(yǎng)殖戶們緊張而有序地將一捆捆海帶打撈上岸。這些海帶將送往加工廠，經(jīng)過清洗、脫水等工序后包裝上市。“除了前期投入、部分工具的折舊和人力成本外，一畝海帶養(yǎng)殖地的年凈利潤有1.2萬元至1.5萬元。”站在溢源圍江海帶加工廠前，福建省霞浦縣三菜產(chǎn)業(yè)辦主任楊家富告訴記者。

   霞浦縣位于我國海洋資源大省的福建省東北部、臺灣海峽西北岸，擁有廣闊的海域面積和漫長的海岸線，素有“中國海帶之鄉(xiāng)”和“中國紫菜之鄉(xiāng)”之稱。2012年，霞浦縣海洋產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值達45億元，占全縣GDP的36.4%，漁民人均收入達10655元。

   “養(yǎng)殖業(yè)的周期性很強，每年4月必須收獲海參，因為一旦水溫超過26攝氏度，海參就會化掉，而收獲的海參又必須抓緊賣掉，因為要回籠資金用于5月份的海帶加工。”楊家富說。在霞浦，企業(yè)資金量需求特別大，但能順利獲得貸款的企業(yè)并不多。看似商機無限的海洋產(chǎn)業(yè)，金融業(yè)的介入?yún)s不多。

  記者在采訪中了解到，風險太高是大多銀行業(yè)金融機構(gòu)不敢介入的重要原因。水溫、臺風、赤潮，號稱當前海洋養(yǎng)殖業(yè)所面臨“三大天災(zāi)”，一旦發(fā)生，就會給養(yǎng)殖戶帶來巨大損失。另外，市場價格波動也是他們必須承擔的風險。

  由于海洋經(jīng)濟具有勞動、資本和技術(shù)密集型的特點，加之海洋經(jīng)濟潛在收益存在不確定性，從而減弱了現(xiàn)有金融體系 與海洋經(jīng)濟的融合度，一定程度上存在著“金融排除”現(xiàn)象，不少銀行都將其視作高風險行業(yè)，謹慎介入。

   所謂“金融排除”，一般是指部分經(jīng)濟主體由于自身缺陷以及制度因素難以進入金融體系，缺乏或沒有能力通過合適的渠道獲得必要的金融產(chǎn)品或金融服務(wù)。除海洋產(chǎn)業(yè)外，諸如茶葉、絲綢、石材、冷鏈等行業(yè)，由于行業(yè)規(guī)模不大，但行業(yè)里中小企業(yè)眾多，分布較為分散，在傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式下很少能得到金融機構(gòu)的“眷顧”。要在這些“細分”的領(lǐng)域有效開展金融服務(wù)，需要金融機構(gòu)更加專注和專業(yè)。

   去年4月，海參價格暴跌，外省收購商趁機壓低收購價，下挫幅度甚至超過30%。對于霞浦的海參養(yǎng)殖戶來說，賣，就是明擺著虧本；不賣，則是等著倉儲的海參腐爛。為了保護養(yǎng)殖戶利益、也為了避免當?shù)睾B(yǎng)殖業(yè)遭受致命打擊，霞浦縣縣委常委邱開養(yǎng)帶領(lǐng)眾多養(yǎng)殖戶，登門拜訪了民生銀行福州分行行長蘇素華，最終獲得了1億元的貸款支持，既穩(wěn)定了海參價格，也解決了海洋漁業(yè)循環(huán)養(yǎng)殖流動資金的問題。

  特色產(chǎn)業(yè)需更多支持

   中國人民銀行福州中心支行副行長楊長巖認為，當前金融支持海洋經(jīng)濟發(fā)展主要面臨如下問題：信貸投入不夠，授信管理的精細化程度不足，金融支持主要集中在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，金融產(chǎn)品和服務(wù)較為單一，涉海基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入對接金融資金存在一定障礙，操作層面的部分因素對金融支持海洋經(jīng)濟發(fā)展形成瓶頸制約。

   數(shù)據(jù)顯示，2012年1月至8月，福建省轄內(nèi)的國家開發(fā)銀行、工商銀行等6家金融機構(gòu)對海洋主要產(chǎn)業(yè)新增貸款為188.5億元，占這幾家機構(gòu)新增貸款總量的18%。而在2011年，福建省海洋生產(chǎn)總值達4419億元，占全省GDP的25.4%。與海洋漁業(yè)快速發(fā)展的勢頭相比，信貸服務(wù)仍顯滯后。

   “立足市場，專注專業(yè)”，是民生銀行在為特色產(chǎn)業(yè)提供金融支持時得出的寶貴經(jīng)驗。蘇素華表示，金融機構(gòu)與產(chǎn)業(yè)企業(yè)發(fā)展是相輔相成、共生共榮的，銀行主動介入產(chǎn)業(yè)內(nèi)部，成立專門的部門、定向開展工作、充分調(diào)研行業(yè)情況、了解小微客戶需求，有針對性地進行產(chǎn)品整合及業(yè)務(wù)創(chuàng)新、設(shè)計開發(fā)特色金融方案，既滿足了金融需求，也實現(xiàn)了銀行自身的發(fā)展。

   如何放貸？如何風控？“堅持產(chǎn)業(yè)鏈融資模式，即服務(wù)于更寬范疇的關(guān)聯(lián)度強的產(chǎn)業(yè)鏈條上的融資需求，將產(chǎn)業(yè)鏈與價值鏈相融合，力爭以核心企業(yè)的貢獻度贏得上下游企業(yè)的忠誠度。”這是民生銀行給出的答案。

   “在‘水產(chǎn)飼料—水產(chǎn)養(yǎng)殖—水產(chǎn)加工—冷鏈物流-貿(mào)易流通’這一產(chǎn)業(yè)鏈，我們就通過‘水產(chǎn)加工’這家核心企業(yè)介入，往上游深挖到其漁貨供應(yīng)商水產(chǎn)養(yǎng)殖客戶，進而對其進行授信，然后再往上深挖到飼料加工企業(yè)。”民生銀行海洋金融產(chǎn)業(yè)部總監(jiān)李彥發(fā)說，這一授信模式在保證企業(yè)資金需求的同時，實現(xiàn)了貸款在產(chǎn)業(yè)鏈上流通，有效降低了信貸風險。

   截至2013年6月28日，民生銀行海洋漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)有效客戶4496戶，其中小微客戶4015戶，貸款余額109.8億元，其中小微貸款50.31億元。福州分行有效客戶1480戶，其中小微客戶1369戶；貸款余額18.68億元，其中小微貸款10.61億元。

   創(chuàng)新服務(wù)漁業(yè)養(yǎng)殖戶

   海洋產(chǎn)業(yè)巨大的貸款需求讓不少銀行為之心動，幾家政策性銀行紛紛將貸款集中在港口基礎(chǔ)建設(shè)、海洋交通運輸和臨港工業(yè)等較大規(guī)模項目上，而較少涉足對小規(guī)模養(yǎng)殖戶的信貸服務(wù)。

    民生銀行看到了其中的商機，并于2011年11月成立了省內(nèi)第一家海洋產(chǎn)業(yè)金融部，2012年9月成立了省內(nèi)首家海洋漁業(yè)專業(yè)支行，下設(shè)鮮品金融部、凍品金融部、加工流通金融部以及售后服務(wù)部等專業(yè)部門，深度服務(wù)海洋漁業(yè)。

   針對當?shù)睾А⒑ⅰⅤU魚等海洋產(chǎn)業(yè)鏈的小微養(yǎng)殖戶的金融需求，民生銀行創(chuàng)新推出了“互助基金+城市商業(yè)合作社”的模式。“互助基金”，全稱“海洋產(chǎn)業(yè)合作社互助基金”，是民生銀行在聯(lián)保的基礎(chǔ)上推出的信貸“升級版”。2012年11月，霞浦縣成立了全省首家海洋產(chǎn)業(yè)合作社互助合作基金。

   霞浦縣沙江鎮(zhèn)沙江村的養(yǎng)殖戶朱欽喜是海洋產(chǎn)業(yè)合作社的社員之一，他說：“今年我們4個人聯(lián)保，在合作社幫助下總共貸款45萬元，根據(jù)貸款額度一定比例繳納保證金的要求，我們每人繳納了1.25萬元的保證金到‘互助基金’中。”

   種了近20年海帶的朱欽喜說，現(xiàn)在海帶、紫菜的養(yǎng)殖比較穩(wěn)定，收益也逐步提升，他計劃擴大海帶、紫菜的種植面積，并希望能開始養(yǎng)殖一些鮑魚，因而資金需求量加大。在向合作社反映情況之后，前不久他貸到了15萬元。“如果今年效益不錯的話，明年希望再多貸一點，每個人最高能貸20多萬元呢。”朱欽喜說。

     民生銀行福州分行信貸員楊臻告訴記者，在這些養(yǎng)殖戶會員向分行申請貸款時，“互助基金”提供擔保，會員僅以其出資額為限承擔擔保責任，比過去單純的聯(lián)保更能有效實現(xiàn)對風險的控制。“該合作基金成立僅半年時間，便投放貸款近1.5億元，規(guī)模遠超早期成立的76家海帶聯(lián)保戶。”楊臻說。

  滿足多元化融資需求

  “俯下身子”、“重心下沉”、努力接小企業(yè)的“地氣”，是興業(yè)銀行面對新挑戰(zhàn)新要求作出的戰(zhàn)略性調(diào)整。

   記者在采訪中了解，年初以來，興業(yè)銀行就開始主動調(diào)整小企業(yè)業(yè)務(wù)客戶定位，將總資產(chǎn)6000萬元以下的小微企業(yè)客戶作為金融服務(wù)重點，向下聚焦“小微”，并配套實施一系列體制機制改革措施，保障資源配置，全面推進小微企業(yè)金融服務(wù)升級,探索服務(wù)差異化之路，構(gòu)建小企業(yè)金融服務(wù)核心競爭力。

    在組織架構(gòu)方面，興業(yè)銀行建成由總行小企業(yè)部、分行小企業(yè)部、城市小企業(yè)中心構(gòu)成的小企業(yè)“三級”統(tǒng)一規(guī)劃、專業(yè)運作，強化小企業(yè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)組織推動力。

   “一分行一規(guī)劃，一城市一指引”，是興業(yè)銀行為客戶量身定制金融服務(wù)方案，實施特色集群專業(yè)化服務(wù)。指以城市為中心，抽調(diào)骨干客戶經(jīng)理組建成小企業(yè)專營團隊，再由各專營團隊結(jié)合區(qū)域小企業(yè)客群結(jié)構(gòu)特點以及融資需求，確定小企業(yè)集群金融服務(wù)方向，實現(xiàn)區(qū)域化組織、規(guī)模化經(jīng)營、標準化作業(yè)。“此舉為了降低業(yè)務(wù)‘散單率’，提升小企業(yè)金融服務(wù)效率和業(yè)務(wù)覆蓋面。”興業(yè)銀行新聞事務(wù)代表邵芳卿告訴記者。

   與此同時，金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，是興業(yè)銀行滿足小企業(yè)多元化融資需求的關(guān)鍵所在。

   至今，在福建開辦印染公司的宋強對興業(yè)銀行“小企業(yè)自建工業(yè)廠房”這一創(chuàng)新產(chǎn)品仍津津樂道。

   2012年6月，突如其來的山體滑坡使得宋強公司的部分廠房、機器設(shè)備嚴重受損。受災(zāi)后，其公司隨即在廠區(qū)內(nèi)重新選址計劃新建工業(yè)廠房，想要盡快恢復(fù)生產(chǎn)，但是除了股東自籌資金及保險理賠資金外，不少建設(shè)資金缺口讓這家原本經(jīng)營狀況良好的企業(yè)一籌莫展。當興業(yè)銀行了解情況后，次月就向宋強的公司發(fā)放了300萬元自建工業(yè)廠房按揭貸款資金。

   實際上，除了自建工業(yè)廠房按揭貸，興業(yè)銀行已經(jīng)建立了一個由“興業(yè)芝麻開花、興業(yè)助保貸、興業(yè)積分貸、興業(yè)增級貸、興業(yè)迅捷貸、小企業(yè)設(shè)備按揭貸、聯(lián)貸聯(lián)保”等在內(nèi)，覆蓋傳統(tǒng)銀行融資模式與創(chuàng)新增值服務(wù)模式兩大板塊、業(yè)務(wù)品種齊全的小企業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)體系。

   敢為小企業(yè)快速提供貸款，完善的風控體系是興業(yè)銀行的“底氣”。興業(yè)銀行高度重視風險中臺人員隊伍建設(shè)，做到“部門職能到位、人員配置到位、人員職責到位”三個“到位”，并要求小企業(yè)風險經(jīng)理具備相應(yīng)的業(yè)務(wù)素質(zhì)和從業(yè)經(jīng)驗，能夠承擔風險經(jīng)理的相應(yīng)工作責任，做到合格的人做合格的事。正是做到把握風險實質(zhì)、抓準核心環(huán)節(jié)，興業(yè)銀行成功實現(xiàn)小企業(yè)作業(yè)流程再造，滿足小企業(yè)貸款“短、小、頻、急”的需求。

   截至3月末，興業(yè)銀行小企業(yè)客戶貸款余額較年初增幅為14.44%，小企業(yè)客戶數(shù)達19.29萬戶。以小企業(yè)戶均從業(yè)人數(shù)約20人計算，該行小企業(yè)金融直接使約400萬從業(yè)人員收益，同時也惠及這些小企業(yè)的上下游產(chǎn)業(yè)鏈或供應(yīng)鏈。

   戰(zhàn)略上重視 戰(zhàn)術(shù)上創(chuàng)新

   祝惠春

   破解小微企業(yè)融資難，是一項系統(tǒng)工程，需要金融機構(gòu)、小微企業(yè)以及政府管理部門等多方共同努力。從目前實際情況看，大型金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的壓力還不夠,而往往是一些股份制銀行和城市商業(yè)銀行在做積極探索，例如民生銀行、興業(yè)銀行等。從國際經(jīng)驗來看，服務(wù)小微企業(yè)主要還是靠中小型和社區(qū)型金融機構(gòu)。中小銀行與中小企業(yè)具有天然的對接性，能夠為小微企業(yè)提供“量體裁衣”的服務(wù)。因此,形成競爭性的金融服務(wù)市場，大力發(fā)展小型金融機構(gòu)，是完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，破解小微企業(yè)融資難、融資貴的重點之一。

   另一方面，隨著利率市場化的加快和金融領(lǐng)域改革的推進，可以預(yù)見，將會有更多的金融機構(gòu)愿意將信貸資源投向定價能力較強、貸款收益較好的中小企業(yè)。現(xiàn)在已經(jīng)有許多銀行已將服務(wù)小微企業(yè)定為戰(zhàn)略上的重點，但是，從實際戰(zhàn)術(shù)上來說，服務(wù)小微企業(yè)，銀行還要做好各種服務(wù)創(chuàng)新探索。基于小微企業(yè)的收益不穩(wěn)定、抗風險能力弱、貸款違約率高、缺乏合格抵押品等特殊性，如果還按服務(wù)大企業(yè)的方式來做小微企業(yè)貸款絕不可行。

    如何有效服務(wù)小微企業(yè)？過去,出于盈利和風險的考慮,有些銀行在為小微企業(yè)提供貸款時,提出貸款返存、搭售理財產(chǎn)品、支付無關(guān)服務(wù)費用等附加條件，以便“堤內(nèi)損失堤外補”，如今這些做法已被明文禁止，小微企業(yè)信貸服務(wù)的金融監(jiān)管環(huán)境正在逐步優(yōu)化。這種形勢下，銀行需要真正“沉下重心”，找準資金供求雙方的需求結(jié)合點，為小微企業(yè)提供切實幫扶和“個性服務(wù)”。例如本版報道的民生銀行創(chuàng)新實施的產(chǎn)業(yè)鏈融資模式、“互助基金+城市商業(yè)合作社”模式等，這些創(chuàng)新實踐，值得借鑒，是實現(xiàn)與企業(yè)共同發(fā)展,與實體經(jīng)濟共贏的切實舉措。