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金融科技作為科技驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，為經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展注入了新活力，為普惠金融體系建設(shè)提供了新手段。近年來，金融科技的應(yīng)用與研究出現(xiàn)了許多新進(jìn)展和新變化，商業(yè)銀行如何推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”如何更為安全高效地發(fā)展，區(qū)塊鏈金融領(lǐng)域應(yīng)用現(xiàn)狀如何？ 

　　11月20日，在新京報(bào)主辦的“金融進(jìn)化論：2019新京報(bào)金融科技論壇”上，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)楊農(nóng)，基于自身研究與工作實(shí)踐，針對(duì)上述問題作了主旨發(fā)言。 

　　商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，系統(tǒng)性框架指引有待建立 

　　商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，面臨哪些挑戰(zhàn)？

　　楊農(nóng)表示，世界經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是大勢(shì)所趨，作為金融行業(yè)的主力軍，商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面已經(jīng)有了一定的探索和實(shí)踐。 

　　中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)對(duì)全國(guó)51家各類型商業(yè)銀行的調(diào)研結(jié)果顯示，當(dāng)前中國(guó)商業(yè)銀行推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中主要面臨以下幾個(gè)方面的挑戰(zhàn)：一是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的系統(tǒng)性框架指引有待建立；二是在大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別和人工智能等新興技術(shù)方面的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范供給尚存在一定缺口；三是數(shù)據(jù)治理的能力有待加強(qiáng)，多數(shù)商業(yè)銀行面臨數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、數(shù)據(jù)挖掘能力欠缺、數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象嚴(yán)重等挑戰(zhàn)；四是金融科技服務(wù)主體多元、類型豐富、創(chuàng)新速度快，商業(yè)銀行在選擇金融科技服務(wù)時(shí)普遍面臨信息不充分、標(biāo)準(zhǔn)不健全等挑戰(zhàn)。 

　　楊農(nóng)介紹，為幫助商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在相關(guān)金融管理部門指導(dǎo)下正在推進(jìn)相關(guān)工作。第一是組織研究建立商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型整體框架，圍繞數(shù)字化平臺(tái)技術(shù)架構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)信貸、數(shù)據(jù)治理與數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理、跨業(yè)態(tài)合作模式等重點(diǎn)課題，研究制定相關(guān)業(yè)務(wù)指引、業(yè)務(wù)規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等自律標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則。第二是研究建設(shè)中國(guó)數(shù)字金融綜合服務(wù)平臺(tái)，圍繞金融科技服務(wù)、金融科技能力共享、移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件自律管理等功能模塊，幫助商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提升數(shù)字化服務(wù)能力和水平。 

　　“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”，行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)體系亟待完善 

　　楊農(nóng)表示，近年來供應(yīng)鏈金融引起了我國(guó)社會(huì)各界廣泛關(guān)注，得益于國(guó)家政策的支持引導(dǎo)、從業(yè)機(jī)構(gòu)的積極參與以及信息技術(shù)的突破應(yīng)用，我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”發(fā)展迅速，在緩解中小微企業(yè)融資難融資貴問題等方面發(fā)揮著越來越顯著的作用，但同時(shí)也暴露出一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。首先是缺乏行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)體系?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”參與主體多元，上下游產(chǎn)業(yè)鏈復(fù)雜，需在相關(guān)監(jiān)管部門指導(dǎo)下建立完善適應(yīng)其發(fā)展的整體制度框架，通過規(guī)則先行保障行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。其次是缺少全國(guó)性的數(shù)據(jù)信息服務(wù)平臺(tái)。當(dāng)前，相關(guān)參與方紛紛建設(shè)區(qū)域性平臺(tái)，但大多局限于本地或本企業(yè)上下游之間使用，不同平臺(tái)間互聯(lián)互通不足，容易形成新的數(shù)據(jù)孤島。 

　　針對(duì)這些問題，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正在圍繞數(shù)字化風(fēng)控指引、物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用指引、電子憑證的法律屬性以及完善行業(yè)自律規(guī)范體系、優(yōu)化行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施功能等重點(diǎn)熱點(diǎn)問題，組織協(xié)調(diào)各方資源開展前瞻性研究，制定具備可操作性的業(yè)務(wù)指引和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)和支持行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

 　　楊農(nóng)介紹，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正在聯(lián)合有關(guān)單位建設(shè)中國(guó)供應(yīng)鏈金融數(shù)字信息服務(wù)平臺(tái)，旨在為全社會(huì)提供統(tǒng)一、安全、高效的供應(yīng)鏈金融數(shù)字信息服務(wù)。目前，平臺(tái)已初步上線，并試點(diǎn)提供企業(yè)綜合分析服務(wù)和客戶盡職調(diào)查服務(wù)，同時(shí)已與上海票據(jù)交易所建立對(duì)接通道，預(yù)計(jì)年內(nèi)可實(shí)現(xiàn)應(yīng)收賬款票據(jù)化相關(guān)功能。

　　區(qū)塊鏈金融領(lǐng)域應(yīng)用，總體處于早期嘗試向深入探索轉(zhuǎn)變的過渡階段

　　目前許多金融機(jī)構(gòu)紛紛開展區(qū)塊鏈應(yīng)用探索，我國(guó)金融行業(yè)的區(qū)塊鏈應(yīng)用目前處于什么樣的狀態(tài)，在哪些應(yīng)用場(chǎng)景有所落地？ 

　　楊農(nóng)表示，根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)最新的研究，區(qū)塊鏈技術(shù)作為一種技術(shù)集成創(chuàng)新尚在發(fā)展成熟過程中，金融領(lǐng)域是國(guó)內(nèi)外區(qū)塊鏈應(yīng)用探索的重點(diǎn)方向。當(dāng)前，我國(guó)區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域應(yīng)用，已在供應(yīng)鏈金融、金融數(shù)據(jù)共享和金融信息存證等場(chǎng)景中形成了一些落地案例，總體處于早期嘗試向深入探索轉(zhuǎn)變的過渡階段，且呈現(xiàn)出探索性應(yīng)用數(shù)量較多、參與主體較為多元、底層技術(shù)原創(chuàng)有待加強(qiáng)等特點(diǎn)。 

　　同時(shí)，區(qū)塊鏈在我國(guó)金融領(lǐng)域的應(yīng)用探索也面臨著如下幾個(gè)方面的挑戰(zhàn)：技術(shù)層面仍難以兼顧部分金融應(yīng)用場(chǎng)景對(duì)安全、功能和性能的要求；研發(fā)層面自主創(chuàng)新有待加強(qiáng)，對(duì)國(guó)外開源程序的廣泛應(yīng)用可能導(dǎo)致技術(shù)依賴風(fēng)險(xiǎn)；業(yè)務(wù)層面部分金融應(yīng)用環(huán)節(jié)尚存在模糊地帶，部分機(jī)構(gòu)在開展區(qū)塊鏈應(yīng)用創(chuàng)新時(shí)缺少權(quán)威的第三方評(píng)估意見作為參考；治理層面存在法律規(guī)制困難，如鏈上資產(chǎn)和智能合約等方面的法律有效性界定不清晰。

　　此外，楊農(nóng)介紹，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正在以區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用安全、互聯(lián)互通、風(fēng)險(xiǎn)防控等為切入點(diǎn)，推進(jìn)區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融應(yīng)用、跨鏈協(xié)議等關(guān)鍵標(biāo)準(zhǔn)研制；在面向行業(yè)征集應(yīng)用案例的基礎(chǔ)上，圍繞區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展、區(qū)塊鏈金融應(yīng)用安全規(guī)范和法律問題等開展深入研究；同時(shí)，探索推動(dòng)區(qū)塊鏈在行業(yè)自律、監(jiān)管科技等領(lǐng)域的應(yīng)用。協(xié)會(huì)正在建設(shè)的中國(guó)數(shù)字金融綜合服務(wù)平臺(tái)和中國(guó)供應(yīng)鏈金融數(shù)字信息服務(wù)平臺(tái)作為全國(guó)性的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，都是很好的區(qū)塊鏈應(yīng)用探索場(chǎng)景。

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